宠物保险 (保险种类)

宠物保险是指投保人根据合同约定,向保险的宠物支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的宠物伤害或丢失,或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

中文名
宠物保险
外文名
Pet insurance
含义
投保人根据合同约定
现状
市场需求增加

1现状

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宠物险

1.市场需求增加 

随着宠物数量的增加,宠物医疗、手术等费用的增长,宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大,客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外,注册费和年检费的减少或者废除,也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大,而且宠物地位的提高,还从主观上增加了主人的保险需求。

2.供给主体不足

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较,我国宠物保险尚处于初级阶段,市场发育程度低,保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数,只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种。2004年,华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险,以家庭财产综合保险的附加险的形式将宠物责任纳入了保险范围;2005年,太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了北京保险市场上惟一一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。

3、险种单一 

  国内的保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保,即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,且规定了多种责任免除条款,保障范围狭窄,不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。而在国外,一份宠物保险不只会承当宠物形成的第三方义务赔偿,还会为宠物降求必定的护理费用和医疗省用以及宠物死亡的一次性给付。除彼之外,国外保险公司还会以附加险的情势启保其他威严险,比拟罕见的有“假期撤消省用”、“寻觅宠物用度”、“宠物寄养用度”等。

  4、保单限制条款过于严格

  宠物保险过高的门槛也是制约市场需求开发的主要原因。推出的宠物保险条款规定:必须是经过公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格,并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人,才可以购买此类保险。而根据统计数据显示,真正“有牌”的宠物不足宠物总量的1/10,很大程度上限制了宠物保险的投保数量,压抑了实际的市场需求。

2前景

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东京一家私人市场研究公司富士经济公司说,当前只有少数主人给宠物购买保险,但这一比例将会增加。公司负责宠物相关产业的员工岩间心平(音译)说:“它(宠物保险)曾经只是一个互助系统,并不受政府监管。如今,它已被写入法律,需要在金融厅监督下进行产品评估和信息披露。这一系统已经变得更为人所熟知,也更加可靠。”

日本全国消费者事务中心建议,宠物主人在签订保险合同前应该仔细阅读保险条款。

中心一名工作人员说:“主人可能会在宠物商店购买宠物时顺便买保险,最好充分理解条款内容后再签字,就像选择其他种类保险一样。”

3条款

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保险责任

(一)在本合同保险期间内,因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,本公司按本附加险条款的规定在赔偿限额内负责赔偿。

(二)对被保险人经本公司书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其他费用,本公司亦负责赔偿,但本项费用与责任赔偿金额之和以保险单中列明的本附加险赔偿限额为限。

责任免除

由于下列原因造成的损失,本公司不不负责赔偿:

(一)被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的人身伤害或其所有、租用或保管的财产的损失;

(二)被保险人的故意行为造成的第三者的人身伤害和财产损失;

(三)被保险人拥有的宠物造成其他动物的伤害;

(四)被保险人拥有的宠物在被他人照管期间造成的第三者的人身伤害或财产损失;

(五)相关法律法规禁止普通市民饲养的宠物;不管有无法律禁止,本公司所述宠物不包括藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬及类似大型或烈性犬只;

(六)因保险事故引起的任何精神损害赔偿;

(七)罚款、罚金或惩罚性赔偿。

4发展

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宠物保险是保障宠物主人利益的一个险种,一般在宠物生病或发生意外时,偿付宠物主人需要支付的费用,功能上类似人类的医疗保险,性质上则属于财产保险。

我国首例宠物保险是2004年华泰保险股份有限公司在“小康之家”家庭综合保险中,以附加险的形式推出的。2005年,太平洋财产保险股份有限公司北京分公司又推出了以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。2008年,深圳太平保险公司推出了一份宠物第三方责任险。此外,像人保财险、平安产险都邦保险等也有类似的险种,但是每个公司的保险条款和投保形式各不相同,开展宠物保险的城市也仅限于北京、上海、深圳等大城市,还没有覆盖到一般中小城市。在国际上,有资料显示,世界上首张动物保单是1890年瑞典的Claes Virgin发出的家畜保险,主要为当时的畜牧业减低疾病风险。而真正意义上的宠物保险,于1924年在瑞典产生,受保宠物是一只狗。宠物保险于1947年登陆英国,1982年登陆美国。现在瑞典的宠物保险业最发达,投保率达49%;其次是英、美、日本,英国投保率23%、美国投保率1%、日本投保率1~2%。

我国的宠物保险和国外有所不同。中国保监会认可的只有宠物第三方责任险,不包括宠物本身的健康,也不包括宠物对主人和亲属的伤害和财产损失,保的是被宠物伤害的第三者。在我国,宠物保险费比较便宜,每年只需人民币几十元,一旦发生宠物伤人事件,事主可一次性获得上万元赔付。而国外的宠物保险不仅包括由宠物引发的意外伤害赔付,还延伸至宠物的医疗保险领域。主要分两种:一是综合型保险,包括健康和意外赔付,保险费率依据宠物的年龄而定;二是类似人类的医疗保险,以前只有人类才能享有的医疗服务,如今在兽医诊所也能找到,除了保险公司的方案外,动物医院也提供了一些保障计划,相当于预防性的医疗照顾手段,如日常检查、接种疫苗、X光、验血和清洁牙齿等。

在美国,不仅为猫和狗提供保险,还有为鸟儿和珍奇物种提供的保险,比如为南美栗鼠等设立的保险,随着宠物看病费用的不断升高,越来越多的美国人选择购买健康保险来支付宠物的医疗费;在英国,其宠物保险已经成为全球宠物保险的第一大市场,保费收入上亿英镑;在德国,养狗者基本都为爱犬购买第三责任者保险;在日本,宠物医疗实行自由诊治,费用由宠物医院斟酌决定,“动物健保”险种根据宠物的种类和年龄,只要支付相应的保险费,就可获得医疗费减半的优惠,保险业每年销售的“动物健保”保单达40多万件。如5岁长卷毛狗一年的保险额约3.7万日元(折合约2582元人民币),投保后可在日本国内所有的宠物医院享受医疗保险,在与该公司签定合同的约4000家宠物医院,只要出示类似健康保险证的诊疗记录卡,无需填写保险费请求单就可享受医疗费减免。以上这些国家的宠物保险业发展较早,业务成熟,可加以借鉴。

随着我国经济建设的快速发展,人们的生活观念和生活形式都发生了巨大变化,中国现代家庭逐渐趋于小型化,越来越多的宠物走进普通家庭,被视为家庭的一员。医疗技术的高度进步,使宠物与人类一样,寿命越来越长,与此一起增长的还有它们的医疗费用。为了减轻经济负担,越来越多的中国人开始考虑为宠物购买保险。

在外企上班的张小姐养了一只德国牧羊犬,她一直想给自己的爱犬买一份健康保障方面的保险,但所在的城市没有这个险种,可把她郁闷坏了;白领李小姐斥巨资买了一条牧羊犬,爱犬开门跑掉了,李小姐很想给宠物买个保险,走丢了还能赔偿点损失,也算有些慰藉;市民王先生养了两年萨摩耶狗,狗三天两头生病,比孩子看病还要贵,他想给狗办医疗保险和意外伤害险,希望保险公司能早日推出较好的宠物保险;张先生正打算给狗注射狂犬疫苗,他想购买宠物第三方责任险,万一狗咬人了,保险公司能善后,会省心不少;姚女士养了只猫,为了它健康生活,姚女士设立了“家庭宠物基金”,全家有收入者每月强制性存入500元。姚女士说:“国外可以买宠物保险,这里没有,设立基金也是无奈之举。”

中国保险业应针对市场需求,积极探索宠物保险发展途径,研究涉险种类、拓展投保范围,加强宣传,增强人们的投保意识,以促进中国宠物保险事业的快速健康发展。

参考资料

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历史小说:洞内正中是一个大台子.山洞周围倒塌着很多架子.地上散落着许多破碎的瓶瓶罐罐.面好像还有一个宽大的洞口.洞内正中的台子边上聚集着其余六个人.指着台子中的几个箱子似乎在争论什么.看到几人正激烈的争论着什么.万林轻轻钻进洞内.一道轻烟般闪到山洞侧面的一块大石后面.慢慢蹲了下來.万林刚隐蔽好身形.就听到自己刚进來的山洞里响起一声石子滚动的微弱声响.一个离洞口最近的人隐约听到声音.立即“嘘”了一声.从台子上拿起一把自动步枪迅速靠近了洞口.其余的人也迅速端起手枪和自动步枪.看到一群外国人居然在自己国家端着现代化武器.万林立即明白这几个人一定不是好人.刚才还担心小花误伤了好人呢.至于刚才的响声.万林明白一定是自己的接应队员.他脑子里飞快地转动着.想着如何应付现在的状况.在对方沒有开枪的情况下.自己还真不能随便开枪.此时.张娃几人已经接近洞口.刚才大力走动时不小心踢到了一颗石子.石子的滚动在安静的山洞里十分清脆.几人都惊出了一身冷汗.赶紧蹲下身子关掉手电筒举枪对准前方.仔细倾听着前面的声音.刚才.他们已经听到了几个小R本的话声.此时更是小心翼翼.几人听了一会儿沒有听到对方继续说话.他们明白自己已经被对方发现.成儒慢慢走到前面.拍拍张娃和大力.示意他们跟在自己身后.提着手枪慢慢向前移动.几人都把长枪背在身后.窄小的洞内十分不利用长枪的移动.所以都提着手枪.几个小R本听到石子滚动的响声后再沒有动静.其中一个人悄悄走到对面的山洞口.低声冲着外面说了一句什么.四个同样身穿防化服的人从对面山洞鱼贯钻出.身上都背着自动步枪.他们走到洞中平台周围.扛起台上的四个箱子.小声说了一句什么.转身就往他们來时的山洞走去.洞内原來的六个身穿防化服的人.则从包里掏出几个方方正正的铁盒.走向万林刚进來的那个山洞口.正在这时.山洞中的成儒在摸黑行进中.身后长长地狙击步枪枪管碰到了洞壁.清脆的撞击声立即惊动了前面洞里的几个人.他们举枪对着洞口立即扣动了自动步枪的扳机.“哒哒哒……”清脆的枪声立即响彻整个山洞.洞内的成儒几人迅速趴在地上.听到枪声.万林还沒动弹.背后背包中的小花却猛地蹿了出來.直接扑向了围在洞口的几个人.临空一爪撕裂了靠得最近的一人脖子上的防护层.跟着张嘴咬了一口.“啊”.凄厉的叫声响起.旁边几人调转枪口就要对着小花开枪.“啪啪啪”.沒等对方扣动扳机.隐蔽在洞内石块后面的万林率先开了三枪.对面三人应声倒地.剩下的的三人听到枪声.调转枪口“哒哒哒”冲着万林这边扫來.万林赶紧将身子缩在石头后面.此时.小花落地看到对方向万林扫射.立即对着正在开枪的两人“嗷”的吼叫了一声.跟着往侧面蹿去.对方两人闻声一愣.调转身子对着小花的背影扫了一梭子.转身就往对面洞口跑去.而小花此时已经飞快的跃回万林隐蔽的石后.洞中的成儒、张娃和大力听到前面激烈的枪声.已经打开手电飞快的向前奔來.等他们钻出洞口.发现万林站在对面洞口边上.手中的枪紧紧锁定了洞内.小花站在万林肩上.两眼冒着蓝光.地上躺着被万林击毙的三人和被小花咬断脖子的四具尸体.听到后面的响声.万林头也沒会的叫了一句:“换上防护服”.张娃几人一愣.这时才发现万林和地上躺着的几个人都穿着防护服.赶紧放下手中的枪.取出防护服穿上.看到几人过來.万林小声的说了刚才的情况.然后冲着张娃说道:“豹头他们可能已经顺着山洞追进來了.你立即返回通知他们穿上防护服.现在不知这个洞以前是干什么的.好像是一个实验室”.张娃应声飞快地回身钻了回去.过了一会儿.黎东升带着其余队员穿着防护服从洞内钻出來.來到万林他们身边.万林简要的汇报了情况.黎东升來到刚才他们钻出的洞口.看到洞口地上摆放着几个方块.黎东升拿起一个看了一眼.骂道“狗东西.居然想炸毁山洞.这可是威力强大的高爆定时炸弹.成儒.张娃立即深入对面山洞100米警戒”.刚才多亏了成儒弄出的响声.让几个小R本沒來得及启动定时炸弹.此时.小雅和羊参谋正仔细查看着山东周围的摆设.几个架子上摆满了瓶瓶罐罐.有几个架子由于年久失修已经塌落在地上.周围分布着零零散散的黄褐色玻璃瓶子.这时羊参谋从一个架子后面突然翻出一个皮面笔记本.他抖抖上面的灰尘.举起手电筒打开已经有些粘连的笔记本仔细看了看.上面密密麻麻的记满了看不懂的字符.“黎队.发现一个笔记本.看不懂上面的内容”.小雅闻声走过去接过笔记本.发现里面的纸张经过数十年的岁月侵袭已经基本粘连在一起.她打开第一页看了好一会儿.说道:“这是日文.本子的主人是一名叫藤井的中佐.开始记录的时间是1943年.里面记载的是生物病毒实验的相关内容”.队员们都吃惊的看着小雅.黎东升在非洲解救石油代表团人质时就知道小雅通晓多国语言.所以见怪不怪了.现在终于知道为什么万院长的手表上为什么含有有毒物质了.这时.正在搜索的几个防化兵突然惊叫起來:“这有大批的人骨头”.黎东升闻声赶了过去.只见左边洞壁上有一个很小的石洞.在手电强光的照射下.里面密密麻麻的塞满了人的骷髅.

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标签: 保险 经济 宠物

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